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如何識破“以房養老”騙局

發布時間:2019-04-24

最近,又一群深陷“以房養老”騙局的老年人成為了現實版“蘇大強”,面臨房財兩空、負債累累的結局。北京市公安局海淀分局官方微博發布的通報稱,針對有投資人舉報北京中安民生資產管理有限公司及中安民生養老服務有限公司從事非法集資活動的情況,北京市公安局海淀分局已對相關公司立案偵查,對88名犯罪嫌疑人進行偵查。

一邊是騙局層出不窮,一邊是正規金融產品遇冷,“以房養老”究竟是好是壞?如何在選擇產品時擦亮眼睛?

其實“以房養老”是個非常寬泛的概念,賣房子養老叫“以房養老”,把房子租出去收取租金用來養老也可以叫“以房養老”,只要是用通過房子獲得的收入養老都可以叫“以房養老”。而與之相比,“以房養老金融產品”,“以房養老保險產品”卻有著非常嚴格的規范和定義。通常來說,依法合規的“以房養老金融產品”至少需要同時具備以下3個條件:

一是銷售方是持有正規金融牌照的金融機構,也就是公司要有資質。二是產品是經過監管部門批復的,也就是產品要有資質。目前,整個保險業只有幸福人壽和人保壽險兩家公司的兩款產品獲得了原保監會的批復。三是作為購買方的老年人的權益得到保障。最簡單的判斷依據就是“房本”,也就是不動產權證,是不是仍然在老人自己手里。

一直以來,很多“以房養老”騙局都會以高收益作為誘餌,以此來吸引老年人,甚至用“領取養老金”的概念來混淆視聽。這與真正意義上的“以房養老保險產品”有本質區別。

從專業角度看,“以房養老保險產品”的全稱是“老年人住房反向抵押養老保險”,是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務,即擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后,保險公司才能獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

需要注意的是:首先,被抵押的房產只是不能上市交易了,其他一切權益仍歸投保的老年人所有。其次,終身領取養老金,這也是區別于其他有固定期限的住房反向抵押類金融產品最大的差別。具體的投保流程則更為嚴格。以幸福人壽為例,在老年人自愿簽約后,保險公司需要聘請專業律師,以保障老年人的知情權;接下來是對房屋的定價評估。如果涉及繼承人,還要獲得繼承人的同意。全部流程走下來,最快也要兩個月。

此外,與各類“以房養老”騙局動輒上百人的波及范圍不同,2014年啟動試點的“老年人住房反向抵押養老保險”到目前簽約194單、133戶,其中一半是無子女的家庭。

國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示,“以房養老保險產品”受到的制約因素很多。在觀念上突破了傳統的養老觀念和住房觀念;在法律和配套政策上,有些環節的法律法規還存在著空白或不足,業務環節復雜,涉及房地產管理、金融、財稅、司法等多個領域;在風險管控方面,需要考慮長壽、利率、房地產市場波動、房產處置、法律等多方面風險。

其實,即便是在市場條件更加完善的美國,住房反向抵押養老產品仍然是一款小眾產品,數據顯示,從1984年至今,該產品在美國的滲透率只有1.7%。涉及的資產只占美國房貸市場的1%。

但不可否認的是,對于一部分剛需老年人群來說,“以房養老保險產品”的確增加了一種養老的選擇,對于有房產但退休收入不高的老年人而言,他們可以通過這部分養老金度過更豐富、更多彩的晚年生活。

剛發布的《中國養老金精算報告(2019-2050)》顯示,我國基本養老保險基金當期結余將于2028年出現赤字并不斷擴大,財務可持續性存在隱憂。朱俊生表示,由于我國老齡化比較嚴重,增加一個渠道來補充養老收入,保險行業的這種探索方式是有其積極意義的:“目前短時間內可能不會被大部分人接受,那也沒有關系,只要有人嘗試,那么他的需求就會得到滿足,就會產生一定的社會影響力。”

(文章來源:中國保險報網)

來源:中國保險報網
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